Mietkautionsversicherung oder Sperrkonto? Vor- und Nachteile im Vergleich

Neue Wohnung, Umzugskosten, vielleicht noch ein neues Sofa – und dann verlangt die Verwaltung eine Kaution von bis zu drei Monatsmieten. Viele fragen sich in diesem Moment, ob eine Mietkautionsversicherung die bessere Lösung ist als das klassische Mietzinsdepot auf dem Sperrkonto. Die Antwort hängt davon ab, wie lange Sie bleiben, wie viel Geld Sie flüssig haben und was Ihre Verwaltung akzeptiert.

Dieser Ratgeber vergleicht beide Varianten, zeigt die versteckten Kosten und erklärt, was beim Auszug gilt. Er gibt allgemeine Informationen und ersetzt weder Rechts- noch Finanzberatung. Massgebend sind Ihr Mietvertrag und die Bedingungen des jeweiligen Anbieters.

Wie Mietzinsdepot und Mietkautionsversicherung funktionieren

Eine Kaution ist nicht automatisch geschuldet: Laut ch.ch müssen Sie nur dann eine leisten, wenn sie im Mietvertrag vereinbart ist. Bei Wohnungen beträgt sie höchstens drei Monatsmieten.

Mietzinsdepot auf dem Sperrkonto: Nach Art. 257e OR hinterlegt die Vermieterseite eine Kaution in Geld bei einer Bank auf einem Spar- oder Depotkonto auf den Namen der Mieterin oder des Mieters. Die Bank gibt das Geld nur mit Zustimmung beider Parteien oder gestützt auf einen rechtskräftigen Zahlungsbefehl oder ein rechtskräftiges Urteil heraus. Hat die Vermieterseite innert eines Jahres nach Mietende keinen Anspruch rechtlich geltend gemacht, können Sie die Rückzahlung direkt bei der Bank verlangen.

Mietkautionsversicherung: Statt Geld zu hinterlegen, schliessen Sie einen Vertrag mit einem Anbieter ab. Dieser garantiert der Vermieterseite die vereinbarte Kautionssumme. Sie bezahlen dafür eine Prämie, die sich meist nach der Höhe der Kaution richtet und jedes Jahr fällig wird, solange die Garantie besteht.

1. Ihre Liquidität beim Einzug prüfen

Der grösste Vorteil der Mietkautionsversicherung: Sie müssen beim Einzug nicht die ganze Kaution auf einmal aufbringen. Das kann sinnvoll sein, wenn während des Umzugs das Depot der alten Wohnung noch blockiert ist, weil die Schlussabrechnung aussteht, oder wenn Umzug und Einrichtung das Budget bereits stark belasten.

Fragen Sie sich ehrlich: Handelt es sich um einen kurzen Engpass, oder fehlt das Geld dauerhaft? Bei einem kurzen Engpass kann die Versicherung eine Brücke sein. Fehlt die Reserve dauerhaft, lohnt sich ein genauer Blick auf das Budget, denn die Prämie kommt jedes Jahr zu Mietzins und Nebenkosten dazu.

2. Die Kosten über die ganze Mietdauer vergleichen

Das Mietzinsdepot kostet Sie nichts ausser dem gebundenen Geld, das Ihnen während der Mietdauer nicht zur Verfügung steht. Bei der Mietkautionsversicherung summieren sich dagegen die Prämien Jahr für Jahr. Rechnen Sie deshalb mit Ihrer voraussichtlichen Mietdauer:

Gesamtkosten = Jahresprämie × erwartete Mietdauer in Jahren + allfällige Gebühren

Vergleichen Sie diese Summe mit dem Nutzen, das Geld frei zu haben. Bei einer kurzen Mietdauer fällt die Rechnung anders aus als bei einer Wohnung, in der Sie zehn Jahre bleiben möchten.

3. Wissen, was im Schadenfall passiert

Ein häufiges Missverständnis: Die Mietkautionsversicherung ist keine Versicherung für Ihre Schäden. Sie ist eine Garantie für die Vermieterseite. Verlangt diese nach dem Auszug Geld, etwa für eine Nachreinigung oder für Schäden über die normale Abnützung hinaus, zahlt der Anbieter – und fordert den Betrag in der Regel von Ihnen zurück.

Prüfen Sie jede Forderung deshalb genauso kritisch wie beim Depot. Der Mieterinnen- und Mieterverband empfiehlt, die Schlussabrechnung mit dem Abgabeprotokoll zu vergleichen. Reparaturkosten sind laut Mieterverband nur geschuldet, wenn sie im Protokoll vereinbart wurden und die Lebensdauer des Bauteils noch nicht abgelaufen ist. Ohne unterschriebenes Protokoll muss die Vermieterseite Schäden innert zwei bis drei Arbeitstagen melden.

4. Verwaltung und Vertragsbedingungen klären

Ob eine Versicherung statt eines Depots in Frage kommt, entscheiden Sie nicht allein: Massgebend ist, welche Sicherheit im Mietvertrag vereinbart ist. Fragen Sie die Verwaltung deshalb vor dem Abschluss, ob sie eine Mietkautionsversicherung akzeptiert, und lassen Sie sich das schriftlich bestätigen. Worauf Sie im Vertrag sonst noch achten sollten, zeigt der Ratgeber Mietvertrag prüfen.

Lesen Sie auch die Bedingungen des Anbieters genau:

• Wie hoch sind Jahresprämie und einmalige Gebühren?
• Wie lange läuft der Vertrag, und wie kann er beendet werden?
• Was gilt nach dem Auszug, bis die Vermieterseite die Garantie freigibt?
• Wie und in welcher Frist fordert der Anbieter bezahlte Beträge von Ihnen zurück?

5. Beim Auszug richtig abschliessen

Mietzinsdepot: Nach der Wohnungsabgabe unterschreiben beide Parteien die Freigabe, und die Bank überweist das Geld. Prüfen Sie vorher die Schlussabrechnung. Wie Sie dabei vorgehen, zeigt der Ratgeber Mietzinsdepot zurück.

Mietkautionsversicherung: Verlangen Sie nach der Abgabe von der Verwaltung eine schriftliche Freigabe der Garantie und leiten Sie diese an den Anbieter weiter. Je nach Bedingungen laufen die Prämien sonst weiter. Die beste Voraussetzung für eine rasche Freigabe ist in beiden Fällen dieselbe: eine saubere, vertragsgemässe Wohnungsabgabe ohne offene Punkte im Abgabeprotokoll.

Die häufigsten Fehler

• Nur auf die erste Prämie schauen: Entscheidend sind die Kosten über die ganze Mietdauer.
• Die Versicherung für einen Schutz halten: Im Schadenfall zahlen am Ende Sie.
• Ohne Zustimmung der Verwaltung abschliessen: Dann nützt Ihnen der Vertrag nichts.
• Die Freigabe beim Auszug vergessen: Ohne sie können die Prämien weiterlaufen.

Redaktion Priority CleanUnser Reinigungsteam aus Alberswil LU teilt hier Erfahrungen aus Umzugs-, Haushalts-, Büro- und Fensterreinigungen in der ganzen Zentral- und Nordwestschweiz.